Innerhalb dieser Frist wird eine Rente auch dann weiter ausgezahlt, wenn der Versicherungsnehmer verstirbt. In den meisten Fällen liegt die Rentengarantiezeit zwischen etwa fünf und 20 Jahren. Anders als bei der normalen Risikolebensversicherung, bei der im Todesfall eine festgelegte Summe ausgezahlt wird, richten sich bei der Lebensversicherung mit Rentengarantiezeit die weiterhin zu zahlenden Leistungen der Versicherungsgesellschaft danach, welcher Zeitraum der Rentengarantiezeit bereits verstrichen ist.

Wurde so beispielsweise ein Rahmen von 15 Jahren abgesteckt für die Rentengarantiezeit und der Versicherte verstirbt bereits fünf Jahre nach Start der Rentenleistungen, besteht für die Hinterbliebenen für weitere zehn Jahre Anspruch auf Rentenleistungen. Im Einzelfall können die Angehörigen die Auszahlung der Leistungen aus der Rentengarantiezeit auch in eine einmalige Kapitalabfindung umwandeln, um direkt die Gesamtsumme zu erhalten. So kann vor allem für Familien mit finanziellen Belastungen dank der Rentengarantiezeit aus der eigentlichen Altersvorsorge ein sinnvoller Hinterbliebenenschutz werden.

• Lebensversicherung

Wer sich für eine Lebensversicherung als die beste Versicherung entscheidet, erhält vom Anbieter bestimmte Ansprüche und Leistungen garantiert. Soll die Police später veräußert werden – steht also eine Kündigung ins Haus – wird über den Rückkaufswert bestimmt, welcher exakte Wert sich aus den individuellen Rechten des einzelnen Versicherten ergibt. Kalkuliert werden diesbezüglich sowohl die zu entrichtenden Beiträge sowie alle anderen wichtigen Klauseln des Lebensversicherungs-Vertrags.

Immer wieder haben die deutschen Gerichte den Verbrauchern in diesem speziellen Bereich des Versicherungsmarktes den Rücken gestärkt. Aufgrund der besonderen Situation, dass nicht die bisher geleisteten Prämien aus der Vergangenheit für den Verbraucher beim Rückkaufswert eine Rolle spielten, sondern nur die zukünftigen Ansprüche, kam es früher oft dazu, dass der Rückkaufswert für die Versicherten nahezu gleich null war. Nach jetziger Rechtsprechung sind solche Momente jedoch nur noch die Ausnahme.

Der oder die Versicherte sorgt mit einer solchen Lebensversicherung dafür, dass sich im Todesfalle die Angehörigen in dieser schweren Phase wenigstens nicht mit zusätzlichen Sorgen belasten müssen, ob sie das finanzierte Haus oder die Eigentumswohnung halten können. Abgeschlossen werden sollte die so genannte Risikolebensversicherung mindestens mit einer Summe in Höhe der Finanzierungssumme. So ist sichergestellt, dass die Immobilie finanziert werden kann. Auch dann, wenn der Hauptverdiener, über den die Baufinanzierung in der Regel abgewickelt wird, unerwartet aus dem Leben scheidet.

Je höher das verwendete Fremdkapital – also die Darlehensumme bei der Bank – desto wichtiger ist die Lebensversicherung für die meisten Nutzer einer Baufinanzierung. Als Vorsorge ist diese Art der Todesfallabsicherung nicht nur eine vorausschauende Maßnahme. Diese Art der Lebensversicherung ist vor allem auch durch die Verwendung eines Versicherungsvergleichs eine preiswerte Investition, die später Schlimmeres verhindern kann.

Dieses Verfahren hat seine Vorzüge. Für Fahrzeughalter ergibt sich eine beträchtliche Zeitersparnis. Die Versicherungsunternehmen senden die eVB innerhalb kurzer Zeit online, zum Beispiel per E-Mail, an ihre Kunden. Die Zulassungsbehörde erhält zum Nachweis der Kfz-Haftpflichtversicherung diese PIN-Nummer und ruft die entsprechenden Daten ab, ohne alles aufwändig manuell eingeben zu müssen. Dadurch reduzieren sich auch Wartezeiten bei der Kfz-Anmeldung. Ein Anruf beim Versicherungsunternehmen reicht aus, um die elektronische Versicherungsbestätigung zu bekommen.

Die Abwicklung der Formalitäten verläuft seit der Einführung der eVB wirklich unbürokratisch, bequem für den Kfz-Halter und vor allem schnell. War man früher gezwungen, mitunter mehrere Tage auf die Zusendung der Deckungskarte zu warten, so erhält man heute die Versicherungsbestätigung schon oft innerhalb nur einer Stunde. Die alten Doppelkarten sind seit Einführung der eVB übrigens ungültig und können nicht mehr benutzt werden. Fragen zum Thema elektronische Versicherungsbestätigung beantworten die Versicherungsdienstleister. Viele Unternehmen haben eine Kundenservice-Hotline eingerichtet und sind rund um die Uhr erreichbar.

Der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ist Berufstätigen daher dringend zu empfehlen. Je eher man sich für eine solche Versicherung entscheidet, desto besser. Denn bei frühzeitigem Abschluss fallen die monatlichen Beiträge niedriger aus. Außerdem werden mit zunehmendem Alter die Beitrittsbarrieren höher. Die Versicherungsgesellschaften können beispielsweise spezielle Gesundheitsnachweise verlangen oder eine Versicherung gänzlich ablehnen.

Wann und welche Leistungen von der Versicherung erbracht werden, ist abhängig von dem vereinbarten Vertrag. So ist es zum Beispiel möglich, den vollen Rentenbetrag bei einer fünfzigprozentigen Berufsunfähigkeit ausgezahlt zu bekommen. Die so genannte Staffelregel sieht vor, dass schon bei einem niedrigeren Grad der Berufsunfähigkeit Leistungen in Anspruch genommen werden können. Hinsichtlich der Beiträge und Leistungen unterscheiden sich die einzelnen Anbieter stark voneinander. Es ist deshalb ratsam, einen unabhängigen Berufsunfähigkeitsversicherungs-Vergleich vorzunehmen. Es gibt mittlerweile aussagekräftige Online-Vergleiche, die alle relevanten Kriterien berücksichtigen.

Wer sich vor dem finanziellen Ruin im Falle einer Berufsunfähigkeit schützen möchte, muss sich privat versichern. Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung profitieren vor allem junge und gesunde Berufstätige, denn sie zahlen monatlich verhältnismäßig niedrige Beiträge. Wie hoch die Rente sein muss, lässt sich relativ einfach ermitteln. Dazu müssen alle Einkünfte, die noch bleiben, wenn eine Berufstätigkeit nicht mehr möglich ist, erfasst und vom bisherigen Nettoeinkommen subtrahiert werden. Der Betrag, der sich ergibt, stellt die Versorgungslücke dar, die überbrückt werden muss.

Zahlreiche Versicherungsgesellschaften bieten ihren Kunden einen Schutz bei Berufsunfähigkeit an. Allerdings sollten die Vertragskonditionen genau geprüft werden. Zu beachten ist beispielsweise, dass die Leistungen rückwirkend ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit gewährt werden und nicht erst bei Meldung der BU; denn die Meldungsfrist kann bis zu drei Monate betragen. Ein sehr wichtiges Kriterium ist der Verzicht auf abstrakte Verweisung. Ist dieser im Vertrag nicht enthalten, müssen Versicherte zunächst auf andere, zumutbare Tätigkeiten ausweichen. Hinzu kommen noch weitere wichtige Vertragsklauseln wie die Arztanordnungsklausel oder die Beitragsanpassungsklausel.

Völlig unverbindlich tragen User bestimmte Daten in ein Eingabeformular ein und erhalten die gewünschte Auswertung. Gewisse Kriterien sollten Berufsunfähigkeitsversicherungen erfüllen. Dazu gehören der Verzicht auf abstrakte Verweisung, die Anerkennung der BU von Beginn an sowie rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung, außerdem Stundung der Beiträge bei Bedarf oder die Nachversicherungsgarantie. Gute Online-Vergleiche und –Rechner berücksichtigen diese Kriterien und erfassen sämtliche Versicherungen, die die eingegebenen Mindestanforderungen erfüllen. Auf diese Weise erhalten User eine Übersicht über Gesellschaften, die einen optimalen Versicherungsschutz bieten, wobei noch die Versicherung mit den günstigsten Tarifen ausgewählt werden kann.

Niemand sollte auf einen kostenlosen und individuellen Berufsunfähigkeitsversicherungs-Vergleich verzichten. Nur wenn außer den genannten Kriterien auch persönliche Faktoren wie Eintrittsalter, Beruf, Geschlecht, Rentenhöhe oder Laufzeit berücksichtigt werden, erhält man mit dem Vergleich ein aussagekräftiges Resultat. Die besten Versicherungen überzeugen durch günstige Tarife bei hoher Leistung. Wer gut vergleicht, findet die Berufsunfähigkeitsversicherung, die den individuellen Bedürfnissen optimal entspricht. Man sollte sich daher nicht davor scheuen, Zeit in einen Versicherungsvergleich zu investieren, denn schließlich gehört die Berufsunfähigkeitsversicherung derzeit zu den wichtigsten Versicherungsarten.

Doch man kann auch zu viel des Guten tun, so werden häufig auch Versicherungen abgeschlossen, die nicht zwingend erforderlich sind. Um eine Überversicherung zu vermeiden, ist ein unabhängiger Versicherungscheck angezeigt. Diesen bieten Berater online an, indem sie individuelle Bedarfsanalysen erstellen. Daneben steht im Internet auch ein kostenloser Versicherungsvergleich zur Verfügung. Aus einer Vielzahl von Anbietern können die derzeit günstigsten Versicherer ausgewählt werden. Ein Online-Versicherungsvergleich bietet darüber hinaus zahlreiche Tipps und Wissenswertes rund um die Versicherungsthematik.

Mit Versicherungscheck und –Vergleich können teilweise hohe Einsparungen erzielt werden. Deshalb ist dieser Service für jeden empfehlenswert. Ob Kranken- oder Sachversicherung – für alle Versicherungsformen können Vergleiche zu den Kosten und Konditionen angestellt werden. Der Vergleich kann anonym durchgeführt werden. Für eine bestmögliche Qualität werden die Angebote in der Regel ständig aktualisiert und erweitert, so dass die Daten stets aktuell sind. Ein wenig Zeit für den unverbindlichen Versicherungsvergleich zu investieren lohnt sich also auf jeden Fall.